На белорусском рынке лизинга начались серьезные изменения. Национальный банк жестко меняет правила игры, регулирование усиливается. Выходом может стать автоматизация всех процессов в лизинговых компаниях и новые подходы к работе. Генеральный директор компании “СБЛ-Лизинг” Андрей Шевко рассказал, как эти перемены сделают лизинг быстрее, честнее и выгоднее для обычных белорусов.
Генеральный директор СБЛ Лизинг Андрей Шевко
Жесткие требования Нацбанка: сильнее контроль и снижение рисков для клиентов
Белорусский лизинговый рынок сегодня насчитывает почти сотню компаний, многие из которых продолжают работать по старинке – с бумажными документами, ручными сверками и решениями, которые растягиваются на дни. Регулятор ужесточает требования к управлению рисками и значительно усиливает контроль. Для клиентов это означает снижение скрытых рисков и более прозрачные условия. Для бизнеса – серьезный вызов: прежние способы компенсации рисков больше не работают.
– Я бы сказал, что об автоматизации белорусского финтеха, или точнее “лизтеха”, говорить пока рано. Буквально несколько компаний пытаются быть флагманами цифровизации, а остальные все еще существуют в эпохе “бумажного лизинга”. Но эти регуляторные изменения вынудят всех трансформироваться максимально быстро, – отмечает Шевко.
“Победят те, кто сделает ставку на технологии”, считает Андрей Шевко
Особенно заметны перемены в сегменте лизинга для физических лиц. Введены ограничения по предельной долговой нагрузке, полностью отменена возможность квазивалютного финансирования – привычная для многих белорусов привязка к доллару уходит в прошлое. В ближайшее время ожидается введение лимитов на вознаграждение и штрафные санкции, а также бесспорное право клиентов на финансовые каникулы.
– Чтобы не потерять позиции в условиях, когда мы не сможем нивелировать риски высокой доходностью или штрафами, бизнесу нужно внедрять более совершенный, например, предиктивный скоринг (автоматизированная система оценки клиента – Smartpress.by). Мы должны точно определять финансовое здоровье клиента на входе, используя данные из БКИ и других баз в реальном времени. Победят те, кто сделает ставку на технологии, а не на расширение штата, – подчеркивает глава “СБЛ-Лизинг”.
В итоге лизинг станет доступнее и честнее: система самостоятельно оценит надежность клиента и предложит условия, которые он реально сможет выполнить.
Лизинг станет доступнее и честнее, уверен эксперт
Консолидация и борьба за клиента: скорость решает судьбу компаний
Небольшие игроки рискуют не справиться с новыми требованиями, и преимущество получат компании, способные работать максимально быстро и автоматически.
– Рынок входит в стадию консолидации. Преимущество получат те, у кого скорость станет продуктом и кто сможет максимально автоматизировать выполнение регуляторных требований, добиться сквозной автоматизации отчетности, – говорит Шевко.
Конкурентная борьба теперь разворачивается вокруг скорости обслуживания, качества клиентского сервиса и самих бизнес-моделей. В эпоху мгновенных платежей никто не готов ждать три дня. В “СБЛ-Лизинг” уже поставили цель: решение по заявкам физических лиц должно занимать всего 3–5 минут. И это не отдаленная перспектива, а ближайшая реальность.
Решение по заявкам физических лиц должно занимать всего 3–5 минут, считают в “СБЛ Лизинг”
От разрозненных данных к картине в реальном времени
“СБЛ-Лизинг” входит в группу “Сбербанка” и работает внутри единого контура управления рисками всей банковской группы. Это требует от компании технологического уровня, сопоставимого с банковским, хотя из-за требований регулятора по персональным данным и банковской тайне системы остаются изолированными.
– Тем не менее, бизнес-логика и технологические требования у нас во многом совпадают. Сейчас главная задача – ликвидировать “информационные колодцы”, когда данные хранятся разрозненно: у финансистов в Excel, у продаж в CRM, в самописных системах на базе 1С. Переход к единому “источнику правды” (Single Source of Truth) и микросервисной архитектуре позволит видеть качество портфеля в реальном времени, а не в конце месяца, и менять продукты, не парализуя при этом всю систему, – отмечает Шевко.
В ближайшие два-три года ключевым направлением, по мнению эксперта, станет автоматизация фронт- и бэк-офисов. Цель – сделать путь клиента максимально бесшовным и перейти к low-touch-модели, где стандартные сделки требуют минимального участия человека.
Это потребует мощного скоринга на основе поведенческого и предиктивного анализа, а также активной роботизации рутинных процессов: учет, сверки, отчетность для Нацбанка будут выполняться алгоритмами. Также в планах онлайн-подписание документов: для физлиц – через идентификацию и МСИ, для юрлиц – через ЭЦП.
– Технологическая база в Беларуси уже позволяет собрать этот пазл, – уверен глава “СБЛ-Лизинг”.
Перспективы на 3–5 лет: лизинг как “невидимая кнопка” в повседневной жизни
Через три-пять лет рынок преобразится кардинально, считает Шевко. Лизинг будет “вшит” внутри процесса покупки на маркетплейсах, у дилеров и в банковских приложениях.
– Думаю, конкурентное преимущество будет у тех игроков, которые смогут обеспечить скорость и простоту интеграции с внешними экосистемами: дилерами, маркетплейсами, банковскими группами. Лизинг должен стать “невидимой кнопкой” внутри процесса покупки, – прогнозирует он.
В частности, в сегменте колесной техники спикер ожидает расцвет модели Leasing-as-a-Service (LaaS), при которой лизинг сочетается с дополнительными сервисами.
– Стираются границы между арендой, подпиской и лизингом. Технологии мониторинга позволят предлагать гибкие продукты, например, оплату за фактическое использование. Через 5 лет лидером станет не самая крупная по капиталу компания, а самая “быстрая” в цифровом плане, – уверен бизнесмен.
В “СБЛ Лизинг” ищут технологического партнера, но без зависимости от него
Поиск технологического партнера: экспертиза и полная независимость
Однако цифровизация и максимальное внедрение высоких технологий требует подрядчиков, которые создадут необходимую платформу. При выборе ИТ-партнера “СБЛ-Лизинг” ищет баланс между глубокой отраслевой экспертизой и полной независимостью. Никакого vendor-lock (критическая зависимость клиента от продуктов или услуг одного производителя) – только микросервисная архитектура с открытыми API.
– Наш приоритет – найти баланс между двумя, казалось бы, противоположными вещами. Первое: нам нужен партнер с экспертным опытом, “лизинговым ДНК”, который предлагает готовую бизнес-логику, а не просто пишет код. Второе: категорически недопустима зависимость от поставщика, – подчеркивает Шевко.
“Горящие глаза” команды – главное в эпоху изменений
Люди решают все: почему мотивация сильнее любых регламентов
Успех любых технологических изменений в конечном итоге зависит от людей. Глава компании уверен: даже идеальное техническое задание и строгие регламенты не спасут проект, если в команде нет настоящей мотивации.
– Выбирая между регламентами и горящими глазами сотрудников, я, безусловно, остановился бы на втором. Хорошо, когда есть порядок, но, если у людей нет мотивации, любой проект забуксует. Когда люди понимают ценность проекта для компании и для себя как специалиста, скорость и качество изменений кратно усиливаются. Те, у которых горят глаза, могут запустить рабочий минимально жизнеспособный продукт (MVP) за полгода, – говорит генеральный директор “СБЛ Лизинг”.
Для сильной команды полгода – это даже много. Именно такие специалисты с “дофамином в крови” и обеспечивают настоящие прорывы.
Белорусский лизинг меняется на глазах. Бумажные процессы уходят в историю, уступая место скорости, технологиям и настоящему клиентскому комфорту. Те компании, которые успеют перестроиться, предложат людям удобный, быстрый и прозрачный способ приобретать автомобиль, технику или оборудование здесь и сейчас. А те, кто останется в прошлом, рискуют просто исчезнуть с рынка.
Фото Елены Таборко.
