Покупка квартиры – одно из самых дорогих решений в жизни. Неудивительно, что многие откладывают его годами: ждут снижения цен, более выгодных ставок по кредитам или момента, когда удастся накопить “еще немного”. Но действительно ли ожидание помогает сэкономить? И какие факторы банки учитывают при выдаче ипотеки? Об этом поговорили с начальником управления ипотечного кредитования МТБанка Натальей Соколовой.
Начальник управления ипотечного кредитования МТБанка Наталья Соколова
Ждать идеального момента или покупать сейчас?
Один из самых частых вопросов, который слышат специалисты по ипотечному кредитованию: стоит ли покупать квартиру сейчас или лучше подождать?
Однозначного ответа не существует: рынок недвижимости зависит от множества факторов. Однако опыт последних лет показывает: рассчитывать на длительное и существенное снижение цен на жилье довольно рискованно.
– Многие надеются, что стоимость квартир снизится. Но если посмотреть на рынок в долгосрочной перспективе, недвижимость практически никогда не дешевеет надолго. За последние годы цены заметно выросли, и многие, кто откладывал покупку, в итоге столкнулись с тем, что желаемая квартира стала стоить значительно дороже, – отмечает Наталья Соколова.
По ее словам, важно учитывать не только цену квадратного метра, но и стоимость заемных денег. Когда кредиты становятся доступнее, покупателей на рынке обычно становится больше. В результате повышение спроса может поддерживать цены на жилье.
Мечтой о собственной квартире живут тысячи белорусских семей. Изображение сгенерировано ИИ
В какие мифы об ипотеке давно пора перестать верить?
Несмотря на то, что ипотечное кредитование давно стало привычным финансовым инструментом, многие до сих пор относятся к нему с опаской. Часть страхов связана с устаревшими представлениями о работе банков.
“Пока кредит не выплачен, квартира принадлежит банку”. Это одно из самых распространенных заблуждений.
– Собственником квартиры становится клиент. Он может жить в ней, зарегистрировать членов семьи, делать ремонт. Единственное ограничение связано с тем, что до полного погашения кредита продать квартиру можно только с согласия банка. Другими словами, банк не становится владельцем недвижимости – квартира лишь выступает обеспечением по кредиту, – объясняет собеседница.
“Банк только и ждет, чтобы забрать квартиру”. По словам Натальи Соколовой, в действительности ситуация прямо противоположная.
– Если клиент понимает, что ему тяжело выплачивать ипотеку, никто не заинтересован доводить ситуацию до критической. Если человек принимает решение продать квартиру, банк может дать согласие на сделку. После погашения кредита оставшиеся деньги остаются у клиента, – говорит она.
Что делать, если сбережений не хватает? Изображение сгенерировано ИИ
Продажа залоговой квартиры – крайняя мера. Гораздо важнее найти решение, которое позволит человеку исполнить свои обязательства без серьезных финансовых последствий.
Когда одной зарплаты уже недостаточно
Современный заемщик не всегда живет исключительно на официальный оклад в белорусской компании. Кто-то получает доход от аренды недвижимости, кто-то работает на иностранную компанию, кто-то получает дивиденды от бизнеса. Поэтому, по словам Натальи Соколовой, в МТБанке постепенно отходят от универсального подхода к оценке клиентов.
В МТБанке готовы рассмотреть разные варианты обеспечения кредита. Изображение сгенерировано ИИ
– Мы стараемся максимально широко смотреть на финансовую ситуацию человека. Если есть официально подтвержденные дополнительные доходы – например, от аренды недвижимости, дивидендов или удаленной работы, – мы рассматриваем возможность их учета при оценке платежеспособности, – объясняет она.
Из-за этого рассмотрение некоторых заявок занимает больше времени.
– Иногда кажется, что банк затягивает процесс. На самом деле все наоборот: если ситуация нестандартная, мы изучаем дополнительные документы, потому что пытаемся найти возможность одобрить кредит, а не отказать по формальным основаниям, – добавляет собеседница.
Индивидуальный подход касается не только оценки доходов. В отдельных случаях могут рассматриваться различные варианты дополнительного обеспечения кредита, если это помогает подобрать решение, которое будет комфортным и для клиента, и для банка.
Именно работа с такими нестандартными запросами в конечном итоге подтолкнула специалистов МТБанка к созданию нового ипотечного продукта.
Своя квартира – это счастье. Изображение сгенерировано ИИ
Когда кредита немного не хватает: как работает “Ипотека Микс”
Даже если банк одобрил ипотеку, это еще не означает, что покупатель сможет приобрести именно ту квартиру, которую выбрал. За время поиска жилья цены могли измениться, и максимальной суммы кредита и собственных накоплений уже не хватит. Именно такие ситуации стали отправной точкой для создания программы “Ипотека Микс”.
– Мы увидели, что многие клиенты сталкиваются с одной и той же проблемой: ипотека уже одобрена, первоначальный взнос есть, но для покупки выбранной квартиры все равно не хватает небольшой суммы. Тогда появилась идея объединить банковский кредит и рассрочку от застройщика, – объясняет механику Наталья Соколова.
Изображение сгенерировано ИИ
Часть стоимости квартиры оплачивается за счет ипотечного кредита МТБанка, оставшаяся – за счет беспроцентной рассрочки от застройщика. Такое решение позволяет уменьшить первоначальную финансовую нагрузку и сохранить возможность купить именно ту квартиру, которая подходит семье.
На данный момент кредит предоставляется только на финансирование строительства у застройщика ООО “Риверсайд Девелопмент Лимитед” (жилой комплекс “Северный берег”) на срок до 30 лет. В рамках “Ипотеки Микс” можно получить одновременно рассрочку от застройщика на первоначальный взнос (20% от стоимости квартиры) и кредит с начальной льготной ставкой 0,99% годовых. Однако в банке не исключают появления новых партнеров для “Ипотеки Микс”.
Что важно проверить перед оформлением ипотеки
✔ Комфортен ли будущий ежемесячный платеж для семейного бюджета?
✔ Есть ли финансовая подушка хотя бы на несколько месяцев?
✔ Учтены ли расходы на ремонт, мебель и переезд?
✔ Все ли источники дохода можно подтвердить документально?
✔ Понятно ли, как изменятся условия кредита после окончания льготного периода?
Ипотека начинается не с банка, а с семейного бюджета
По мнению Натальи Соколовой, перед подачей заявки важно оценить не только то, какую сумму готов одобрить банк, но и насколько комфортным будет будущий платеж для семьи. Когда Наталья сама покупала квартиру в кредит, она решила сначала провести небольшой эксперимент.
– Несколько месяцев мы откладывали сумму, которую потом должны были ежемесячно платить банку. Фактически жили так, словно ипотека уже оформлена. Это помогло понять, готовы ли мы к таким расходам, – делится личным опытом эксперт.
Такой подход она рекомендует и своим клиентам. Если после “тестового периода” семейный бюджет остается устойчивым, хватает средств на повседневные расходы и удается сохранить финансовую подушку безопасности, будущий кредит, скорее всего, не станет непосильной нагрузкой.
Не менее важно заранее предусмотреть дополнительные расходы, которые неизбежно возникают после покупки квартиры: ремонт, мебель, бытовую технику, переезд.
Наталья Соколова рекомендует перед ипотекой “протестировать” свои финансовые возможности
– Я всегда советую честно ответить себе на несколько вопросов. Останутся ли деньги после внесения ежемесячного платежа? Есть ли резерв на случай непредвиденных обстоятельств? Что будет, если временно изменится уровень доходов? Если ответы есть, ипотека становится значительно более понятным и безопасным финансовым инструментом, – говорит Наталья.
Современная ипотека уже давно не ограничивается стандартной схемой “Банк–кредит–квартира”. Сегодня банки все чаще предлагают решения, которые учитывают конкретную жизненную ситуацию клиента: помогают принять во внимание дополнительные источники дохода, подобрать удобный график платежей или совместить несколько способов финансирования покупки жилья.
Автор: Сергей Лобко
*Партнерский материал
*Использование и цитирование данной статьи допускается в объеме, не превышающем 20% при наличии гиперссылки. Более 20% – только с разрешения редакции.
