Большинство людей предпочитает не думать о пенсии как можно дольше. Кажется, что до заслуженного отдыха еще десятки лет, а значит, и вопросы будущего дохода можно отложить на потом. Но есть профессии, представители которых начинают задумываться об этом раньше других. В первую очередь это работники здравоохранения и образования, которые могут выйти на заслуженный отдых “досрочно” и стандартную пенсию дополнить собственными накоплениями. Рассказываем, как получить “вторую пенсию” при помощи программы добровольного накопительного пенсионного страхования (ДНПС) с господдержкой.
Медики и педагоги могут выйти на пенсию раньше
Почему вторая пенсия важна для медиков и педагогов?
Для отдельных категорий медицинских и педагогических работников белорусское законодательство предусматривает особые механизмы пенсионного обеспечения. Некоторые специалисты при наличии необходимого стажа могут получить право на пенсию за выслугу лет раньше общеустановленного пенсионного возраста. Кроме того, для ряда работников действует система профессионального пенсионного страхования.
Однако возможность завершить трудовую деятельность раньше – это лишь одна сторона вопроса. Важно понимать, каким будет уровень дохода спустя годы после окончания карьеры. Поэтому сегодня многие белорусы рассматривают государственную пенсию как основу будущего финансового обеспечения, которую можно дополнить собственными накоплениями.
Одним из инструментов для этого является ДНПС с государственной поддержкой – эту программу Указом президента уполномочено реализовывать Государственное предприятие “Стравита”. Программа позволяет формировать дополнительную пенсию самостоятельно, а работодатель участвует в накоплениях в пределах, предусмотренных законодательством.
Как работает ДНПС?
Механизм программы достаточно прост. Работник самостоятельно выбирает размер взноса – от 1 до 10% заработной платы. Если участник перечисляет от 1 до 3%, работодатель направляет такую же сумму, как и сам работник. Если выбран тариф от 4 до 10%, работодатель перечисляет дополнительные 3% заработной платы.
Средства накапливаются на индивидуальном счете участника и используются для формирования дополнительной пенсии. Кроме того, законодательством предусмотрены налоговые преимущества для участников программы: эти деньги не облагаются налогом.
Важно понимать: участие в ДНПС не заменяет государственную пенсию и не влияет на ее размер.
Чтобы показать, как это может работать на практике, мы смоделировали два сценария. Наши герои – собирательные образы работников здравоохранения и образования.
Сценарий №1. Марина, 43 года, старшая медицинская сестра
Представим Марину – 43-летнюю старшую медицинскую сестру больницы в Минской области.
Она почти двадцать лет работает в системе здравоохранения, имеет квалификационную категорию и хорошо знает особенности своей профессии. За эти годы через ее руки прошли тысячи пациентов, а сама она успела убедиться, насколько важно заранее думать о будущем.
Марина – гипотетический образ медсестры
Марина относится к числу работников, для которых законодательством предусмотрены особые механизмы пенсионного обеспечения. В частности, в соответствии с Указом Президента № 441 “О некоторых вопросах профессионального пенсионного страхования и пенсионного обеспечения” отдельные работники могут выбрать ежемесячную доплату к заработной плате вместо формирования права на профессиональную пенсию. Размер такой доплаты не может быть меньше суммы взносов на профессиональное пенсионное страхование, которую за работника уплачивал бы наниматель.
Несколько лет назад Марина воспользовалась именно этой возможностью. Сегодня ее заработная плата составляет около 2200 руб. до удержания налогов. Кроме того, она ежемесячно получает предусмотренную законодательством доплату.
Марина все просчитала – и собирается получать “вторую пенсию”
Сначала эти деньги, как часто бывает, уходили на повседневные расходы семьи. Но со временем ситуация изменилась. Старшая дочь уже работает самостоятельно, младший сын заканчивает университет. Финансовая нагрузка на семейный бюджет стала заметно меньше, да и заработок у супруга неплохой. И тогда Марина, посовещавшись с мужем, решила использовать эту доплату не для текущих расходов, а для формирования собственного дополнительного дохода в будущем.
Она знает, что при соблюдении установленных законодательством условий сможет воспользоваться правом на пенсию за выслугу лет раньше общеустановленного пенсионного возраста. Но понимает и другое: чем раньше человек начинает создавать дополнительные накопления, тем больше возможностей получает впоследствии.
Поэтому Марина решила направлять часть дополнительного дохода на участие в программе ДНПС, выбрав максимальный тариф – 10% от заработной платы. Теперь ежемесячно на накопительный счет направляется около 220 руб. ее собственных средств. Еще около 66 руб. перечисляет работодатель. Таким образом, общая сумма ежемесячных накоплений составляет примерно 286 руб.
Такой подход позволяет использовать существующие возможности максимально эффективно: не просто получать доплату к заработной плате, а превращать ее в инструмент долгосрочных накоплений. Согласно калькулятору “Стравиты”, через 10 лет, когда Марина выйдет на пенсию, у нее будет накоплено более 52 тыс. руб., а ежемесячная “вторая пенсия” составит 870 руб. в месяц и будет выплачиваться на протяжении 5 лет.
Сценарий №2. Сергей, 30 лет, учитель гимназии
Второй пример – Сергей, 30-летний учитель истории в одной из гимназий Гродно. До пенсии ему еще далеко, однако он уже понимает: будущий уровень жизни во многом зависит от решений, которые принимаются сегодня.
Учителю Сергею до пенсии далеко, но он уже задумывается о ней
На такие размышления его натолкнул опыт родителей. Наблюдая за тем, как меняются финансовые возможности людей после завершения трудовой деятельности, Сергей пришел к выводу: заботиться о будущем лучше заранее, пока есть время и возможности для накоплений.
Кроме того, он знает, что для отдельных категорий педагогических работников законодательство предусматривает особые пенсионные гарантии, связанные со специальным стажем – например, возможность выйти на пенсию на пять лет раньше. Но рассчитывать исключительно на будущие пенсионные выплаты он не хочет.
Сегодня заработная плата Сергея составляет около 2700 руб. до удержания налогов. У него пока нет семьи, детей и крупных финансовых обязательств. Именно поэтому он считает нынешний период наиболее подходящим временем для долгосрочного финансового планирования.
Прежде, чем заключать договор, Сергей внимательно изучил всю информацию о ДНПС
Как и Марина, Сергей при заключении договора в “Стравите” выбрал максимальный тариф участия в ДНПС – 10%. Ежемесячно он перечисляет на дополнительную пенсию около 270 руб. Еще примерно 81 руб. добавляет работодатель. Таким образом, общая сумма пополнения накопительного счета составляет около 351 руб. в месяц.
Сергей понимает, что через несколько лет обстоятельства могут измениться. Появятся семья, дети, возможно, кредит на жилье. Тогда размер взносов можно будет пересмотреть. Но сейчас он предпочитает использовать возможности максимально эффективно.
Для него ДНПС – один из инструментов долгосрочного финансового планирования наряду с другими способами накоплений. Именно молодым людям дополнительная пенсия может дать наибольший эффект, поскольку впереди у них десятилетия для формирования накоплений.
Согласно калькулятору “Стравиты”, за оставшиеся 28 лет до досрочной пенсии Сергей при нынешнем уровне взносов накопит около 590 тыс. руб., а ежемесячная “вторая” пенсия составит кажущиеся нереальными 4900 руб. в месяц на протяжении 10 лет. Цифры носят ориентировочный характер, но очень впечатляют.
Встретились как-то учитель с медиком. И заговорили о пенсиях
Когда лучше начинать?
Эксперты по личным финансам часто называют время главным союзником накоплений. Чем раньше человек начинает откладывать средства, тем больше возможностей получает для формирования дополнительного капитала в будущем.
Наши условные герои пришли к участию в ДНПС по разным причинам. Для Марины важным аргументом стала возможность использовать дополнительную выплату, предусмотренную законодательством, для создания собственных накоплений. У Сергея же есть желание воспользоваться периодом, когда еще нет семейных обязательств и можно позволить себе откладывать больше.
Однако вывод в обоих случаях одинаков. О будущем проще заботиться заранее, нежели пытаться наверстать упущенное позже.
В статье используются условные примеры и ориентировочные расчеты, основанные на типичных уровнях заработной платы работников здравоохранения и образования. Они приведены исключительно для демонстрации принципов работы ДНПС и не являются персональным финансовым прогнозом. Размер будущих выплат зависит от уровня зарплаты, выбранного тарифа, срока накопления (возраста участника программы), ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь и других факторов. Для получения индивидуального расчета необходимо обращаться к специалистам Государственного предприятия “Стравита”.
Автор: Сергей Лобко
*Партнерский материал
*Использование и цитирование данной статьи допускается в объеме, не превышающем 20% при наличии гиперссылки. Более 20% – только с разрешения редакции.
