С кредитом белорус может позволить себе то, о чем давно мечтал. Однако, теперь появляется новая проблема — как отдавать долг банку? Какие основные способы погашения кредита можно использовать, и что из перечисленного будет более выгодным? Об этом и поговорим.
Плановое погашение кредита
Еще до погашения кредита вы будете знать его план. Подробный график платежей с указанием суммы кредиторы обязаны предоставлять клиентам.
Есть несколько вариантов погашения займов. Самые частые из них — это:
Дифференцированный. В этом случае сумму долга возвращают равными долями, а проценты по кредиту рассчитывают, исходя из остатка. Сумма ежемесячных платежей при таком способе становится меньше со временем — по мере того, как кредит гасится. Однако, суммы ежемесячных платежей будут разными. И в первые месяцы они максимально высокие. Поэтому такой способ подойдет тем, у кого непостоянный доход.
Аннуитетный. Сумму долга вместе с процентами делят на равные части, и их размер не меняют на протяжении всего срока действия договора. Такой подход подойдет для клиентов с постоянным доходом.
Также есть вариант, когда погашение кредита назначают не сразу, чтобы клиент имел возможность более полно воспользоваться суммой займа. Сумму платежей постепенно увеличивают, потому что ожидается, что материальное положение клиента также улучшается.
Еще практикуется возврат всей суммы к установленному сроку. Но это скорее вариант для микрозаймов либо для обращения в ломбарды.
Досрочное погашение и его особенности
При досрочном погашении кредита клиенты банков могут вернуть взятые в долг деньги раньше установленного срока.
Досрочное погашение может быть:
-
Полное. Заемщик отдает банку всю сумму кредита и проценты по нему до того, как истек срок действия договора.
-
Частичное. В этом случае клиент банка вносит только часть средств сверх определенных банком, согласно графику платежей. Таким образом уменьшается “тело” кредита — сумма, которую заемщик получил от банка. Соответственно, снижается также сумма начисляемых за пользование кредитом процентов.
Также досрочное погашение кредита бывает:
Долгосрочным. Кредитные средства используют минимум несколько месяцев, а после этого возвращают в полном объеме до того, как истек срок действия договора.
Краткосрочным. Клиент возвращает деньги банку в течение месяца.
В чем особенности досрочного погашения кредита?
Если вы заключаете договор на кредит с банком, необходимо уточнить, есть ли вообще опция досрочного погашения для этого конкретного кредита. Есть условия, когда сделать это будет невозможно. И такие решения выгодны банку, потому что при досрочном погашении кредита банк лишается части своих доходов, связанных с кредитованием.
А заемщик в большинстве случаев остается в плюсе, если возвращает кредит раньше срока. Поэтому в некоторых банках за досрочное погашение могут снять комиссию, которая будет составлять процент от суммы кредита.
Чаще всего в договоре прописывают, что досрочно погасить кредит можно только, когда истек определенный срок. Например, после 6 месяцев с момента заключения договора.
Когда выгодно погасить кредит досрочно?
Если вернуть кредит банку раньше срока, можно сделать процент по кредиту меньше. Но только в том случае, если кредит вам оформили аннуитентным способом погашения.
Если же вы выбрали дифференцированный способ, досрочно его возвращать будет не всегда выгодно. Например, если кредит оформлен на долгий период и в национальной валюте (к примеру, на покупку недвижимости), то со временем внесенная сумма обесценится за счет инфляции. В то же время, произойдет значительное снижение кредитной нагрузки — естественным образом, без досрочного погашения.
Зачем гасить кредит досрочно?
Причин на это есть несколько. Например — экономические.
С арифметической точки зрения, чем раньше вы погасите кредит, тем лучше, потому что фактическая цена кредита будет меньше. С этой точки зрения будет полезнее всего возвращать самый дорогой кредит.
При другом подходе оценивают “тяжесть” кредита с точки зрения текущих расходов клиента.
Например, платежи по более дорогому кредиту бывают меньше за счет того, что срок на его выплату отводится больший. Если у человека зарплата 800 рублей, то он может без проблем платить каждый месяц 193 рубля. Однако платить около 530 рублей для него — это уже почти голодать.
Поэтому многие хотят погасить кредиты с самыми большими выплатами. Для этих целей они продают свое имущество либо запрашивают в банках услугу рефинансирования.
Третий экономически обоснованный мотив погасить кредит досрочно – потребность взять новый кредит. В банках оценивается кредитоспособность клиентов по той сумме, которая у них остается от доходов после обязательных платежей по всем у них имеющимся кредитам.
В такой ситуации опять выгоднее всего закрывать кредит с самым большим ежемесячным платежом. По той же причине в некоторых случаях гасят льготные кредиты, даже если во время инфляции ставка по ним стала отрицательной.
Раньше срока возвращают займы, чтобы иметь свободу распоряжаться залоговым имуществом. Например, это актуально для жилья и автомобилей.
Досрочно погашают кредит и по психологическим причинам, чтобы не ощущать на себе никаких долгов. А также для свободного долгосрочного выезда за границу и т.д.
Рефинансирование кредита. Что это, и в каких случаях используется?
Рефинансированием кредита (или перекредитованием) называют получение в банке нового кредита, на условиях, более выгодных, по сравнению с предыдущим, — чтобы полностью или частично погасить прошлый кредит.
Услугу рефинансирования можно получить в прежнем банке-кредиторе (если она там есть), либо в других. Однако, стоит иметь в виду, что не все банки предоставляют рефинансирование своих собственных кредитов.
Как происходит перекредитование физических лиц в других банках?
Обычно сначала клиент оформляет кредит или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новом банке, где погашают задолженность в старом банке — туда перечисляется сумма долга.
Если новый кредит выше суммы задолженности в прежнем банке, оставшуюся часть средств клиент использует по своему усмотрению.
Если нужно погасить залоговый кредит, тогда сам залог будет перерегистрирован на другой банк. При этом, когда залог еще числится в прошлом банке, новый банк может установить по кредиту повышенный процент — потому что заем на этот период считается необеспеченным.
Как только кредит полностью переоформлен, заемщик платит по нему по более низкой процентной ставке. Например, так могут делать при рефинансировании ипотеки. Если же перекредитование происходит в банке, где первоначально оформлен заем, залог не переоформляют, а, следовательно, экономятся деньги и время клиента.
Плюсы перекредитования:
-
Возможность снижения процентной ставки по займу.
-
Увеличение сроков кредита.
-
Изменение суммы ежемесячных платежей.
-
Возможность изменить валюту платежей.
-
При наличии нескольких кредитов в разных банках можно заменить их на один.
Если вы выбираете новый кредит, необходимо сопоставить затраты, которые придется понести на его оформление с суммой экономии от снижения ставки. Для этого узнайте, сколько точно нужно потратить денег, чтобы оформить рефинансирование в новом банке, а также посчитайте разницу между ставками по кредитам. Специалисты не рекомендуют прибегать к рефинансированию, если разница составляет меньше 2%.
При рефинансировании банк также проверяет вашу платежеспособность. Он смотрит на кредитную историю, и, в случае прошлых постоянных просрочек, может отказать в рефинансировании. Также можно получить отказ, если с момента прошлого кредита ваше материальное положение стало хуже.
