Размер средней пенсии "по возрасту" сегодня составляет около 40% от средней же заработной платы. То есть, если работающему гражданину нашей страны, опять же, в среднем, за январь было начислено 1684 рубля, то пенсионер получил 670 рублей. Разница в 1000 рублей - отличная мотивация задуматься о дополнительных доходах на пенсии. Об одном из инструментов по созданию "подушки безопасности" в Смартэфире рассказала начальник управления организации продаж страховой компании "Стравита" Анжела Заборонок.
Что такое страхование дополнительной накопительной пенсии?
Речь идет о специальном инструменте, который прописан в Указе президента №367 и работает в Беларуси с октября 2022 года. Работник любой компании может заключить договор со страховой компанией (их заключает только государственная "Стравита") и отчислять какой-то процент от заработка на специальный страховой счет.
Когда наступит время выхода на пенсию, накопленную сумму будут выплачивать в виде дополнительной пенсии – равными долями ежемесячно на протяжении 5 или 10 лет (в зависимости от договора). Важный нюанс – государство тоже "вложится" в вашу дополнительную пенсию. Как? Об этом чуть ниже.
- Государство стимулирует граждан к заключению таких договоров страхования. Например, страхователь имеет право на социальный налоговый вычет в размере 13% внесенных средств. Кроме того, средства, которые вы накапливаете, приумножаются за счет доходности страхового фонда, - рассказывает Анжела Заборонок.
Как работает программа?
- Если в классических видах страхования гражданин самостоятельно определяет, какую сумму ему комфортно вносить и на какой срок заключается договор, то в новом механизме все по-другому и порядок отчислений определен указом президента №367. Так, взносы платит не сам страхователь, а его работодатель – в виде процентов от начисленной заработной платы. Ежемесячно на счет вкладчика может поступать от 2 до 13% от зарплаты: от 1 до 10% - из зарплаты работника, и от 1 до 3% - от работодателя. Вторая сумма – это и есть государственное софинансирование. Ведь работодатель на столько же процентов уменьшает платежи в ФСЗН. То есть, перечисляет в Фонд не 28% от размера зарплаты сотрудника на пенсионное страхование, а, например, 25% - если 3% перечислил на счет работника, - объясняет Заборонок.
Что же касается сроков действия договора, то тут все ясно – с момента заключения договора, до того дня, когда вы достигнете пенсионного возраста (сейчас – 63 года для мужчин и 58 – для женщин).
Сколько можно накопить?
Размер дополнительных пенсионных накоплений зависит от многих факторов – размера зарплаты, сроков действия договора, какой процент заработной платы будет отчисляться… И даже ставки рефинансирования (ставка доходности накопительной пенсии равна именно ей, с 1 марта – 11% годовых).
- Если человек со средней заработной платой, подпишет договор страхования дополнительной накопительной пенсии с отчислениями в 3% от зарплаты за 15 лет до выхода на пенсию, то ежемесячно он будет платить взносы в 45 рублей. Столько же – его работодатель по механизму государственного софинансирования. Но, после достижения пенсионного возраста, он будет дополнительно получать 606 рублей ежемесячно на протяжении 5 лет. Либо 303 рубля ежемесячно на протяжении 10 лет – в зависимости от договора, - подсчитала представитель "Стравиты".
Когда стоит начинать копить?
- Правильнее всего –с самой первой заработной платы. Пусть это будут маленькие регулярные отчисления. Но гражданин будет формировать свое будущее, будет делать подушку безопасности. Чем дольше работает программа, тем эффективнее получается доход, - утверждает Анжела Заборонок.
- Если 23-летняя девушка, получая зарплату в 1000 рублей, заключит договор страхования дополнительной накопительной пенсии с отчислениями в 1% (еще столько же добавит работодатель по механизму государственного софинансирования), то к пенсии у нее накопится 80 тыс рублей! Но, если договор страхования с такими же условиями заключит 48 летняя женщина, которой до пенсии осталось 10 лет, то сумма накоплений составит 3900 рублей, - объясняет представитель страховой компании.
По статистике, отмечает Анжела Заборонок, о пенсии белорусы начинают задумываться примерно в 38 лет. Наверное, стоит планировать жизнь после работы еще раньше.
"На пенсию – значит на пенсию": забрать деньги досрочно нельзя
Из особенностей данной программы отметим, что забрать деньги досрочно практически нельзя. За редкими исключениями.
- В классических программах накопительного страхования человек может прекратить действие договора и досрочно забрать деньги, хотя и с некоторыми потерями. В программе страхования дополнительной накопительной пенсии это невозможно. Исключения – инвалидность 1-2 группы и смерть страхователя. В первом случае деньги, причем всю сумму сразу, может получить сам страхователь, во втором – его наследники, - рассказала Анжела Заборонок.
Во всех остальных случаях деньги станут доступны только по достижении страхователем пенсионного возраста.
Безусловно, есть возможность перестать платить взносы. Для этого надо написать соответствующее заявление и проинформировать своего работодателя, чтобы он перестал переводить деньги на счет. Но и в этом случае накопления будут дожидаться вашей пенсии.
Такая же ситуация и с выездом на ПМЖ за границу. У страхователя есть вариант продолжать платить взносы или перестать это делать. Но, в любом случае, получить всю сумму единовременно "по запросу" невозможно - придется ждать пенсионный возраст и получать деньги равными долями в соответствии с договором.
Не "съест" ли накопления инфляция?
Анжела Заборонок уверена, что деньги на счетах страхователей надежно защищены от обесценивания.
- Это действительно самый популярный вопрос. Но, считайте сами. Во-первых, вы копите не в одиночку – работодатель практически удваивает сумму взносов. Например, 3% от зарплаты на взносы от вас и 3% - от него. То есть, по сути, государство сразу же дает вам 100% доходности ваших накоплений.
Также вы имеете право на социальный вычет – это хоть небольшая, но экономия. И, наконец, данная программа страхования предполагает начисление дохода, равного ставке рефинансирования, которая максимально учитывает уровень инфляции. Сейчас эта ставка составляет 11% годовых – соответственно именно в таком размере начисляется и доход, - объясняет она.
Кому не положена дополнительная пенсия?
Программа страхования дополнительной накопительной пенсии имеет ряд ограничений на участие. Далеко не все смогут начать копить "на старость" и им придется искать альтернативные варианты.
Все категории граждан, которые не могут воспользоваться данной программой, прописаны в указе президента. В частности, это:
-
Граждане, у которых отсутствует работодатель: самозанятые и индивидуальные предприниматели, например;
-
Отдельные категории граждан, за которых в бюджет ФСЗН не перечисляется налог на пенсию;
-
Инвалиды 1-2 группы - они уже получают пенсию от государства;
-
Граждане, работодатели которых находятся в состоянии экономической несостоятельности либо банкротства.
Также нельзя участвовать в программе, если до пенсии осталось 3 или менее лет. Хотя, по большому счету, это бессмысленно – много за эти три года не накопишь.
Альтернативой могут быть классические варианты страхования пенсии. Они доступны для всех и имеют меньше ограничений. Например, размеры взносов не ограничены процентами от заработка.
За 5 месяцев существования программы ею в "Стравите" воспользовались 13,6 тыс. человек. Это немало, учитывая скептицизм белорусов по поводу "заморозки" средств (или инвестиций в будущее – это кому как нравится) на столь длительный период.