Токены и фиатные деньги вместе: что даст стране первый криптобанк? Узнали у его создателя

В январе в Беларуси был подписан указ, открывший возможности для создания криптобанков. Первым таким банком в стране планирует стать проект WhiteBird. Когда он появится и какие услуги предложит, узнали у Ивана Жизневского, советника компании.

Иван Жизневский – советник компании WhiteBird. Фото Smartpress

Почему Беларуси нужен криптобанк?

В 2017-м был подписан декрет №8 “О развитии цифровой экономики”, который легализовал операции с токенами. Иван участвовал в разработке этого декрета. За прошедшие 9 лет криптовалюты интегрировались в финансовую систему страны, поэтому создание криптобанка – вполне логичный шаг, утверждает представитель WhiteBird, который с период с 2014 по 2025 годы был заместителем руководителя Парка высоких технологий (ПВТ).

– Это следующий этап развития белорусской криптосистемы. В стране уже функционируют легальные криптобиржи и майнеры, а клиенты – физические и юридические лица – приобрели опыт работы с криптокомпаниями. Превыше всего – фундаментальность и прозрачность. То есть создание системы с управляемым риском и четкими правилами.

Криптобанк станет еще одним резидентом ПВТ, добавляет Иван Жизневский.

– Он совместит две функции: криптовалютную и традиционную банковскую. Будет работать как с токенами, так и с фиатными средствами. При этом появится двойной регуляторный контур: ПВТ продолжит надзор за криптооперациями, Национальный банк – за классическими.

Беларусь как пример для подражания

При разработке крипторегулирования Беларусь опиралась на международную практику. Сегодня, по словам эксперта, уже белорусскую модель рассматривают как образец.

За белорусским опытом обращаются другие страны. Фото сгенерировано ИИ

– Мы внимательно изучали опыт Швейцарии, подходы Мальты. Смотрели, как выстроено лицензирование, контроль, требования к капиталу и к внутренним процедурам. Эти элементы легли в основу белорусской модели. При этом важно понимать: юридической конструкции “криптобанк” нигде в мире не встретили. Есть крупные криптобиржи, есть финансовые институты, которые работают с цифровыми активами, но криптобанка как самостоятельной организации нет. В этом смысле Беларусь предлагает уникальный формат и уже служит примером для коллег из Узбекистана и других стран СНГ.

На кого ориентирован криптобанк

Многим интересно, смогут ли услугами такого пользоваться обычные люди – или только бизнес.

– Мы рассчитываем, что криптобанк будет для широкой аудитории – и для юридических, и для физических лиц. Закон ограничивает открытие текущих банковских счетов для физических лиц, резидентов Беларуси, но они смогут открывать криптоаккаунты. Это подстраховка государства: сначала нужно посмотреть, как будет развиваться модель.

Также физические лица-резиденты Беларуси смогут пользоваться основными криптопродуктами: хранить цифровые активы, размещать средства в криптодепозитах и проводить трансграничные переводы – это будет, например, удобным инструментом расчета для фрилансеров.

Обменные операции с использованием криптовалюты станут данностью. Фото сгенерировано ИИ

Физические лица-нерезиденты и юрлица, помимо этих возможностей, смогут также открывать  счета и совершать валютно-обменные операции. Таким образом, доступ к криптоинфраструктуре получат все, но объем банковских функций будет отличаться, – поясняет советник WhiteBird.

При этом привлекать средства через токены смогут стартапы, принадлежащие физическим лицам или индивидуальным предпринимателям, отмечает Иван Жизневский.

Иван Жизневский. Фото Smartpress

– В ПВТ существует институт организатора ICO – технологического посредника, выпускающего токены. Организация получает средства от покупателей токенов, а последние имеют право на доход. Криптобанк сможет предоставлять этот функционал, причем участниками станут как резиденты, так и нерезиденты. Это инструмент привлечения капитала для частных и государственных компаний.

Хлеб за биткоин – это реальность?

Криптовалюта постепенно проникает в повседневную жизнь, но сколько времени пройдет до того, как мы будем расплачиваться криптокартой в продуктовом магазине?

– Криптокарты уже существуют. У клиента есть криптовалюта, и она автоматически конвертируется в фиат в момент оплаты, но в магазинах человек рассчитывается именно рублем, потому что он является единственным законным средством оплаты, – констатирует собеседник.

Альтернативы белорусскому рублю в качестве средства расчета на территории страны нет. Фото Getty Images

Другое дело, что по образцу стейблкоинов, которые привязаны к американскому доллару, может существовать и криптоаналог белорусского рубля.

– Цифровой рубль и криптовалюта, привязанная к курсу национальной валюты, – это разные сущности. Цифровой белорусский рубль – это история с централизованным эмитентом, им выступает Национальный Банк Республики Беларусь. Благодаря использованию технологии блокчейн цифровой рубль предлагает улучшенные функции безопасности, прозрачности и эффективности платежей, а также упрощение и удешевление переводов. Ожидается, что в этом году будет произведена первая транзакция с использованием ЦБР. Создание же стейблкоина, привязанного к белорусскому рублю, – уже прерогатива криптобанка, она будет зависеть от спроса на этот продукт, – подчеркивает Иван Жизневский.

Иван Жизневский. Фото Smartpress

Физические отделения и поддержка клиентов

Как и любое новшество, криптобанк и криптооперации наверняка могут стать на первых порах “китайской грамотой”. Будут ли у детища WhiteBird офлайн-отделения, и как будет организована поддержка?

– Криптобанк изначально задуман как онлайн-структура: идентификация клиентов будет удаленной, большинство операций – цифровыми. Возможно открытие одного-двух представительств для административных целей, но массовой сети отделений не планируется. Впрочем, поддержка клиентов – ключевой элемент. WhiteBird уже сейчас напоминает мини-банк: есть комплаенс, внутренний контроль, техподдержка. Будут и автоматизированные решения, и квалифицированные специалисты. Это вопрос не просто сервиса, но и репутации, – отвечает представитель компании.

Пользователи криптобанка будут обеспечены техподдержкой. Фото сгенерировано ИИ

Безопасно ли хранить средства в криптобанке?

Операции с криптовалютами носят рискованный характер: волатильность, киберугрозы, незаконные схемы. Эту проблему устраняет криптобанк?

– За годы работы накоплен опыт управления этими рисками. На уровне ПВТ активы клиентов хранятся отдельно, часть на холодных кошельках, часть – на горячих. Существуют процедуры подписания транзакций, внутренний контроль, взаимодействие с МВД по противодействию мошенничеству – так называемым схемам дропов. Таким образом, криптобанк создается на основе уже сформированной практики, где контроль систематизирован. Да, риски существуют, но они управляемы, а система защиты тоже постоянно совершенствуется, – заверяет Иван Жизневский.

Криптобанки заменят классические банки?

С массовым внедрением такой экосистемы связаны и другие опасения – что она вытеснит теперешнюю. А это, в свою очередь, создаст трудности для старшего поколения, которое трудно овладевает всевозможными новшествами. 

Классические банки и банкоматы никуда не денутся. Фото Getty Images

– Речь о параллельном существовании. И это, прежде всего, касается крупного бизнеса, который будет использовать и традиционные банковские инструменты, и возможности криптобанка – в зависимости от задач. Сохранение традиционной финансовой системы – это один из основополагающих моментов. Мы ни в коем случае не пытаемся “убить” традиционный банковский сектор. Наоборот, мы создаем условия для взаимного усиления и укрепления экономики страны.

Так когда же заработает криптобанк?

Иван Жизневский допускает, что через 10 лет в Беларуси будет сеть подобных структур, взаимодействующих между собой и международными участниками рынка. Но у первого криптобанка будет конкурентное преимущество.

– Пока нужно пройти две процедуры: стать резидентом ПВТ и включиться в реестр криптобанков. Как только будет выдано первое свидетельство, можно считать криптобанк запущенным, – анонсирует советник WhiteBird.

Автор: Григорий Трофименков

*Использование и цитирование данной статьи допускается в объеме, не превышающем 20% при наличии гиперссылки. Более 20% – только с разрешения редакции.