Расплатиться криптовалютой за кофе или такси еще недавно казалось фантастикой. Однако в ряде стран это уже становится привычным. В Беларуси ситуация долгое время оставалась иной – банки работали только с фиатом (обычными деньгами), криптобиржи – с цифровыми активами. Но 16 января 2026 года был подписан “Указ о криптобанках”, меняющий правила игры. О том, как скоро криптовалюта станет средством расчета и в чем заключены препятствия, в рамках цикла “Криптомир” рассказал основатель аналитической платформы FutureBy Валерий Бестолков.
Расплатиться криптовалютой – уже реальность?
Еще недавно ответ на этот вопрос был однозначным: нет. Но сейчас ситуация в Беларуси может резко измениться. Ключевой перелом, по словам эксперта, произошел после того самого январского указа о криптобанках.
Валерий Бестолков. Фото из личного архива
– Еще недавно прямой расчет криптовалютой за кофе был невозможен из-за жесткого разделения: банки работали только с рублями, а криптобиржи – только с цифровыми активами. Эти системы не пересекались. Но криптобанки призваны стереть эту границу – это будут гибридные институты с единым балансом, где фиат и криптовалюта учитываются наравне. Именно запуск криптобанков открывает возможность официальных расчетов в криптовалюте.
Главным инструментом будут служить криптокарты – по сути, обычные банковские карты, привязанные к криптосчету. Причем планируется, что механизм вскоре уже будет доступен для самозанятых, которые могут легально оказывать услуги, получая оплату в криптовалюте за экспортированные услуги и работы. Внутри страны единственным платёжным средством останется белорусский рубль. Что касается массового потребителя, то инфраструктура пока только разворачивается, добавляет Валерий Бестолков.
Криптокарта – это не далекое будущее
– Криптобанки смогут выпускать банковские карты, привязанные к криптосчетам. Вы расплачиваетесь такой картой в обычном магазине, а конвертация в белорусские рубли происходит автоматически в момент оплаты. Если инфраструктура заработает в полном объеме, для пользователя различие между обычной банковской картой и криптокартой станет практически незаметным.
Где уже активно используют криптовалюту?
Конечно, Беларусь станет не первой страной, где криптовалюта будет задействоваться в повседневных расчетах. Основатель FutureBy перечисляет ряд государств, которые уже такое практикуют.
Валерий Бестолков. Фото из личного архива
– Если говорить об институциональной инфраструктуре (то есть о законодательстве, регулировании и участии крупных финансовых институтов), здесь лидируют США и страны Западной Европы (прежде всего – Германия и Швейцария), но не на уровне государств, а на уровне частных структур, предоставляющих такие сервисы. Что касается реального бытового использования, то тут выделяются страны с высокой инфляцией или развивающейся экономикой.Например, в Сальвадоре биткоин признан официальным платежным средством. В Аргентине активное распространение получили стейблкоины – как средство защиты от инфляции. Высок уровень владения криптовалютой во Вьетнаме.
Криптовалюты и крупные компании
Цифровые активы всё глубже интегрируются в платежную систему. Бизнес перестал рассматривать криптовалюту как что-то маргинальное и внедряет ее в свои финансовые потоки. Хотя и не всегда можно услышать об этом публичные заявления.
– Среди финансовых гигантов отмечу JPMorgan Chase – крупнейший финансовый конгломерат, который рассматривает биткоин и Ethereum в качестве залога. Bank of New York Mellon развивает кастодиальные сервисы – услуги по безопасному хранению токенов и защите приватных ключей для криптокошельков. С цифровыми активами работает State Street – депозитарно-инвестиционный холдинг, – рассказывает аналитик крипторынка.
JPMorgan Chase – один из самых известных банков США. Фото fortune.com
Магазины не спешат внедрять крипторасчеты
Несмотря на появление правовой базы, массовое внедрение криптоплатежей не произойдет мгновенно.
– Для обычного магазина держать на балансе биткоин, который сегодня может упасть на 5%, а завтра вырасти, – слишком большой риск. Им нужна стабильность в местной валюте для оплаты аренды и зарплат. Также есть сложности учета и налогообложения. Даже в прогрессивных юрисдикциях бухгалтерия цифровых транзакций сложнее, чем работа с фиатом. Требуется интеграция с системами учета и понимание налоговых последствий каждой продажи, – настаивает Валерий Бестолков.
В мире нет единых правил регулирования криптовалют, что также осложняет цифровые расчеты. Ведь рано или поздно они неизбежно выходят за рамки национального рынка.
Надо быть готовым к медленному внедрению криптокарт
– То, что разрешено в Беларуси или Сальвадоре, запрещено в России или Китае. Это мешает глобальным платежным сетям работать бесперебойно. Тем не менее вопрос уже не стоит, войдет или нет криптовалюта в повседневный обиход. Он заключается в другом: как быстро это станет обыденностью? В Беларуси, благодаря указу о криптобанках, это может занять от года до двух лет – пока инфраструктура будет полностью развернута, а население привыкнет к новым реалиям.
Почему биткоин не лучший выбор для повседневных расчетов
Первая и самая известная криптовалюта вряд ли будет универсальным платежным средством. Эксперт приводит аргументы, почему у биткоина иная роль.
– Биткоин – инструмент для инвестирования, а не для частых и постоянных транзакций. Проблема сопряжена со скоростью операций. Один блок транзакций в биткоине формируется 10 минут. Частые и постоянные движения будут дорогими и не очень быстрыми. Для повседневных расчетов лучше подойдут стейблкоины.
Читайте также:
Стейблкоин – главная альтернатива биткоину, если речь о повседневных расчетах. Фото gfmag.com
А как насчет расчетов криптовалютой на Ozon или Wildberries?
Для онлайн-покупок криптовалюта может оказаться даже более уместной, чем для расчетов в офлайне. Здесь скорость транзакции не так критична, а сама оплата чаще всего проходит без спешки – за билеты, отели, подписки или крупные товары. В этом смысле криптокарты открывают больше возможностей. Например, при оплате на зарубежных сервисах не требуются конвертации через несколько валют, как следствие – отсутствуют дополнительные комиссии.
– Когда мы говорим о покупках на маркетплейсах, биткоин уже можно рассматривать как платежное средство. Там не требуется высокая скорость. Какая разница, если оплата уйдет через пять секунд или через пять минут? Для покупки комплекта шин или бронирования услуги это не принципиально, – заверяет Валерий Бестолков.
Автор: Григорий Трофименков
*Использование и цитирование данной статьи допускается в объеме, не превышающем 20% при наличии гиперссылки. Более 20% – только с разрешения редакции.
