Легко ли сегодня предприятиям из сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ) получить кредит? Для чего компании “занимают” деньги у банка? И что ждет рынок кредитования МСБ в ближайшем будущем? С помощью начальника управления финансирования бизнес-клиентов Нео Банка Татьяной Головневой разбираемся в текущей ситуации, тенденциях и перспективах.
Татьяна Головнева
Управляемая стабилизация и контроль рисков: что происходит?
Ситуацию на рынке кредитования МСБ в Беларуси сегодня можно описать как “период управляемой стабилизации с постепенным ростом”.
– Для банков ключевая задача сегодня – сохранять баланс между доступностью финансирования и качественной оценкой рисков. Это требует внимательного анализа бизнес-планов клиентов, прогнозов их финансовых потоков и понимания специфики отраслей, – отмечает Татьяна Головнева.
Эксперт подчеркнула, что на данный момент ключевым вызовом для малого и среднего бизнесов является внешнеэкономическая неопределенность. В частности – проблемы с международными расчетами и логистикой.
Риски для банков создает внешнеэкономическая неопределенность
– Внешнеэкономическая неопределенность создает дополнительные риски, которые банки учитывают при кредитовании компаний, работающих на экспорт или зависящих от импорта, – говорит Татьяна Головнева.
С другой стороны, отмечает собеседница, у предпринимателей по-прежнему достаточно возможностей для того, чтобы получить заемные средства. Они могут воспользоваться льготным финансированием, партнерствами с банками и рефинансированием старых кредитов под более низкие ставки.
– При грамотном подходе это выгодные варианты для бизнеса. А для банков – шанс нарастить кредитный портфель и получить комиссионные доходы от сопутствующих услуг, таких как расчетно-кассовое обслуживание, – утверждает эксперт.
Проблемы бизнеса с логистикой – фактор риска для банков
Несмотря на то, что экономическая волатильность усложняет долгосрочные прогнозы для банков, она также стимулирует диверсификацию кредитных портфелей и внедрение финтехрешений.
Банки, подчеркивает Татьяна Головнева, выступают агентами государственной политики, направляя средства в приоритетные сегменты, такие как импортозамещение и инновации, с учетом коммерческих рисков.
Ставки по кредитам продолжают снижаться
Процентные ставки по кредитам для МСБ продолжают снижаться, отмечает эксперт.
– Наблюдается тенденция к снижению процентных ставок. В среднем они стали ниже, чем несколько лет назад. Однако они все еще существенно зависят от валюты кредита, срока и наличия государственной поддержки, – комментирует Татьяна Головнева.
До конца 2025 года, по ее словам, может присутствовать незначительное снижение ставок, если экономическая ситуация будет оставаться стабильной. Это связано как с политикой Национального банка, так и с ростом конкуренции среди кредиторов.
У предпринимателей сейчас есть отличная возможность для рефинансирования кредитов
– Предпринимателям стоит мониторить рынок, чтобы вовремя рефинансировать существующие обязательства на более выгодных условиях, – рекомендует эксперт.
На что берут кредиты предприниматели?
За последние два года кредитный портфель для МСБ показывает положительную динамику, что свидетельствует о восстановлении доверия к системе кредитования и активности бизнеса.
– Согласно данным Статистического бюллетеня НБ РБ, динамика прироста выданных кредитов для организаций МСБ в 2025 году по сравнению с 2024-м составила около 20%, – подтверждает Татьяна Головнева.
По ее словам, популярными остаются инвестиционные инициативы по реконструкции производственных мощностей для расширения бизнеса, лизинг, а также пополнение оборотных средств.
Сегодня в тренде краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств
– Спрос смещен в сторону краткосрочных кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционных кредитов, часто связанных с модернизацией и адаптацией к изменившимся условиям (логистика, поставщики). Также рынок показывает рост интереса к гибким продуктам без жестких требований к залогу. Это отражает потребность бизнеса в быстром реагировании на вызовы, – объясняет Татьяна Головнева.
На рынке не хватает “качественных” заемщиков
Кредитование МСБ сопряжено с особыми рисками: нестабильная внешняя конъюнктура и инфляция повышают вероятность неплатежей.
– Нестабильная внешняя конъюнктура повышает вероятность дефолтов среди заемщиков. Кроме того, на рынке наблюдается дефицит “качественных” заемщиков: многие устойчивые компании уже закредитованы или не нуждаются в займах, – отмечает Головнева.
При оценке заявок банки применяют взвешенный подход, учитывая количественные и качественные показатели. В последнее время популярны скоринговые модели.
Государственные программы играют значительную роль в поддержке МСБ
– Следует отметить присутствие финансирования в рамках различных государственных программ на льготных условиях: импортозамещение, сельское хозяйство, жилищное строительство, IT-сектор, проекты в малых и средних городах, а также программу по поддержанию и развитию стартапов. Также для малого и среднего бизнеса доступны ресурсы Банка Развития РБ, – подчеркивает Татьяна Головнева.
Прогнозы: цифровизация и рост льготного целевого кредитования
Что касается прогнозов, то, по словам Татьяны Головневой, в ближайший год рынок кредитования МСБ ожидает дальнейший рост с акцентом на цифровизацию. Уже сегодня банки активно внедряют онлайн-сервисы, позволяющие предпринимателям подавать заявки и управлять счетами удаленно. Это не только ускоряет процессы, но и снижает бюрократию. На рынке представлено множество продуктов без залога – или под поручительство собственника, что делает финансирование более доступным.
– Цифровизация банковских услуг – это ключевой тренд. Данному направлению большое внимание уделяет регулятор. Онлайн-кредитование, скоринг, дистанционное обслуживание – все это будет активно развиваться, – прогнозирует Татьяна Головнева.
Также, по ее словам, ожидается увеличение льготного целевого кредитования для реального сектора и инвестиционных проектов.
Взять кредит для бизнеса: инсайты из банка
Подготовка к обращению за кредитом – ключ к успеху, отмечает эксперт. Начальника управления финансирования бизнес-клиентов Нео Банка дала рекомендации по привлечению заемных средств потенциальным клиентам.
Офис Нео Банка в Минске
– Прежде, чем обратиться в банк, мы рекомендуем предпринимателям для себя определить цель кредита, чтобы подобрать наиболее подходящий продукт и сделать процесс более быстрым и комфортным. Это может быть пополнение оборотных средств, закупка оборудования, приобретение недвижимости или рефинансирование. Когда запрос сформулирован четко, специалист банка сможет предложить оптимальное решение и подсказать, какие документы понадобятся, – подчеркивает Татьяна Головнева.
Также, по ее словам, очень полезно заранее обсудить с бухгалтером или финансовым консультантом прогноз движения денежных средств (Cash Flow) или примерный бизнес-план, особенно, если речь идет об инвестиционном проекте. Такие материалы позволяют совместно с банком оценить перспективы развития бизнеса и подобрать наиболее удобный график погашения.
– Банк всегда обращает внимание на финансовую отчётность компании, поэтому лучше заранее убедиться, что все документы подготовлены в актуальном виде. Это упростит процесс рассмотрения и ускорит принятие решения, – рекомендует эксперт.
Для банков в первую очередь важна финансовая отчетность компании
Еще один нюанс: в банке прекрасно понимают, что предприниматели в первую очередь заняты развитием бизнеса, и далеко не всегда у них есть время и возможность вникать в нюансы банковских предложений. Поэтому, отмечает собеседница, специалисты банка готовы сопровождать клиента на каждом этапе: от консультации и подбора продукта до финального решения по заявке.
– Цель банка – сделать сотрудничество максимально прозрачным, комфортным и результативным для бизнеса, – резюмирует Татьяна Головнева.
Автор: Сергей Лобко, фото pexels.com
*Партнерский материал
*Использование и цитирование данной статьи допускается в объеме, не превышающем 20% при наличии гиперссылки. Более 20% – только с разрешения редакции.
