Страхование автомобиля – инструмент, который способен сохранить автовладельцу деньги, нервы и даже свободу. Но в многообразии полисов легко запутаться: где реально необходимо, а где – просто выгодно. Разбираемся, какие виды автострахования действуют в Беларуси, зачем нужно КАСКО и когда оно не спасет.
ОСГО – минимум, без которого нельзя
Полис, который должен быть у каждого водителя, – обязательное страхование гражданской ответственности (ОСГО). Он нужен, чтобы не платить из собственного кармана за чужие убытки, если вы вдруг стали виновником ДТП. ОСГО покрывает ущерб третьим лицам – за ремонт авто, лечение, моральный вред. Максимальная сумма ответственности – до €10 000.
На сегодняшний день в Беларуси данную услугу предоставляют шесть страховых компаний. Условия страхования и тарифы по обязательному полису одинаковы у всех страховщиков, поскольку регулируются государством. Некоторые их них предоставляют возможность оформить полис онлайн, без визита в офис.
По ОСГО установлены лимиты на сумму страховой выплаты, которая производится в рамках одного страхового случая. При серьезном ДТП этих денег может не хватить для полной компенсации ущерба. В таких ситуациях пригодится добровольное страхование гражданской ответственности (ДСГО) – оно покрывает убытки сверх лимитов обязательного полиса, а сумму покрытия можно увеличить до €100 000 евро. Важно, что ДСГО можно оформить лишь в той страховой компании, где приобретен полис ОСГО.
Комплексное ОСГО объединяет обязательную гражданскую ответственность с защитой собственного авто в случае ДТП. То есть покрывает ущерб не только третьим лицам, но и виновнику происшествия.
Штрафы за отсутствие полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Согласно статье 18.19 КоАПП Беларуси за участие в дорожном движении автомобиля без полиса ОСГО предусмотрен штраф:
- автомобиль с белорусской регистрацией – от 1 до 3 базовых величин (42–126 рублей)* для физлиц и от 10 до 15 БВ – для юрлиц и ИП (420–630 рублей);
- автомобиль с иностранной регистрацией – от 10 до 20 базовых величин (420–840 рублей);
- если совершено ДТП, штраф для физлиц составит от 5 до 10 базовых величин (210–420 рублей ), для юрлиц и ИП – от 15 до 25 БВ (630–1050 рублей).
Какие еще бывают виды автострахования?
Существует ряд добровольных программ, которые также можно найти среди предложений страховых компаний:
- техпомощь на дороге (ассистанс) – покрывает услуги эвакуатора, подкачку шин, запуск аккумулятора и мелкий ремонт на месте;
- страхование водителя и пассажиров от несчастного случая – выплаты в случае травмы или гибели при ДТП. Не зависит от виновности водителя в ДТП и предоставляет дополнительную защиту для всех, кто находится в машине;
- синяя карта – союзный аналог "зеленой карты", который был введен 1 июля 2024 года и действует между Россией и Беларусью как международное ОСГО.
Добровольная защита на все случаи жизни
КАСКО – это уже не про обязательства, а про выбор. Несмотря на единое название услуги, продукты КАСКО у страховщиков могут заметно отличаться. Каждая компания предлагает собственную линейку программ: одни ориентированы на новые автомобили и клиентов автосалонов, другие – на широкий круг автовладельцев. Базовый полис полного КАСКО, как правило, включает защиту от противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций (землетрясение, удар молнии, наводнение, град, паводок и др.) и дорожно-транспортных происшествий, включая наезды на животных. То есть страхование действует вне зависимости от того, по чьей вине автомобиль получил повреждения.
Как известно, с 23 апреля в Беларуси можно получить страховку за ДТП с дикими животными также и по полису ОСГО. Указом №108 "О страховании" выплаты предусмотрены, но только если причинен вред жизни или здоровью пострадавших в ДТП. А вот возмещение ущерба имуществу не предусмотрено, так что выплаты на восстановление автомобиля после такой аварии можно получить только если у вас на руках есть полис автокаско.
Такой полис, как правило, покупают те, кто хочет полной уверенности в завтрашнем дне – и в сохранности своего транспорта. Часто КАСКО оформляют при покупке автомобиля (нового или с пробегом). Оформление полиса КАСКО может быть и обязательным – если машина приобретается с привлечением дополнительного финансирования:
- при оформлении лизинга – до завершения выплат по договору автомобиль остается в собственности лизингодателя, который заинтересован в сохранности автомобиля;
- при оформлении кредита – если купленное авто является средством обеспечения кредита (т.е. находится в залоге у банка).
Особенно разумно оформлять КАСКО в первые 3-4 года эксплуатации автомобиля, пока он сохраняет высокую рыночную цену. В этом случае годовой взнос составит 2–3 % от оценочной стоимости транспортного средства.
КАСКО в Беларуси покрывает как наиболее распространенные, так и нестандартные риски. В список страховых рисков в зависимости от программы могут входить:
- ДТП по вашей вине либо по вине другого участника дорожного движения;
- угон;
- повреждение или уничтожение машины в случае возгорания или пожара;
- повреждения, вызванные стихийными бедствиями и падениями предметов на ваш автомобиль;
- противоправные действия третьих лиц (в том числе вандализм) и повреждения животными.
Автомобили, утонувшие в результате стихийного бедствия
Выплаты по КАСКО не производятся, если случай признают нестраховым – или будет обнаружено, что
- водитель во время ДТП был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- автомобиль участвовал в гонках, тренировках или других соревнованиях, не предусмотренных полисом;
- ущерб был нанесен умышленно – как владельцем, так и по его согласию;
- машина использовалась в такси, каршеринге или сдавалась в аренду, если это не отражено в условиях страхования;
- повреждение автомобиля наступило из-за износа деталей и механизмов.
Выплаты по КАСКО: реальные истории
Страховка оживает в момент, когда происходит что-то неожиданное. В практике страховщиков есть случаи, когда птицы долбили клювами по лакокрасочному покрытию: к примеру, ворон вполне может пробить сквозное отверстие в металле толщиной 0,5 мм.
Как сообщили в Белорусской ассоциации страховщиков, в 2024 году был зафиксирован необычный страховой случай: оставленный на платной стоянке автомобиль "покусали" собаки. После детального осмотра выяснилось, что повреждения получили одиннадцать элементов автомобиля (брызговики, молдинги, бампер, решетка радиатора, фары, диски и элементы кузова). Страховая выплата по данному случаю составила 7596 рублей.
Самыми большими выплатами по автострахованию в 2024 году стало возмещение в размере 95 449,1 рубля при гибели автомобиля, выплата 101 966 рублей по утрате сельхозмашины, которая загорелась прямо во время работы, и выплата по наступлению страхового случая (ДТП) в сумме 150 486,3 рубля.
Пока одни считают страхование пустой тратой пусть и небольших, но денег, другие получают хорошие выплаты при наступлении страховых случаев. Что окажется выгоднее – становится понятно только тогда, когда страховой риск становится реальностью. Хотите обезопасить себя от лишних трат – не пожалейте оформить КАСКО. С ним, поверьте, гораздо спокойнее.
*Размер базовой величины на момент публикации материала – 42 рубля.
Автор: Владимир Фалалеев
*Использование и цитирование данной статьи допускается в объеме, не превышающем 20% при наличии гиперссылки. Более 20% – только с разрешения редакции Smartpress.by.
